Как взять кредит и не стать банкротом

(можно ли «.. и не попасть в долговую яму»)?

Двадцать лет банки, работающие в России, перестраивали психологию русского человека, приучая не бояться брать кредиты. Приманка сладка: зачем ждать и копить, отказывая себе во всем, если можно взять кредит и купить все сейчас, расплачиваясь потихоньку в последующие годы? И вот, когда народ легко и просто стал набирать кредиты, грянули непростые времена. И все чаще люди, обремененные многочисленными кредитами, поговаривают о банкротстве. Алла Бубнова, специалист ООО «Финэксперт», рассказывает, как заметно увеличилось в 2016 году количество костромичей, обращающихся к ней за грамотным проведением процедуры признания их банкротами. В наступившем 2017 году их число вряд ли уменьшится.

Тем не менее, банки продолжают выдавать кредиты, а мы - их брать. На основе собственного опыта заемщика и на примере совершенных ее клиентами ошибок, Алла Бубнова составила для наших читателей памятку — как грамотно взять кредит, который не столкнет тебя в долговую яму. Прежде чем идти в банк, изучите заранее его репутацию. Если все выглядит пристойно, попросите дать вам с собой кредитный договор для чтения в спокойной обстановке. И тогда надо обратить внимание на 10 моментов.

Основа основ — проштудировать договор!

Не лениться и читать все- все-все, особенно то, что написано мелким текстом. Непонятные моменты выписать себе в блокнотик и с ним придти к специалистам банка за ответами. Не следует стесняться задавать вопросы. Если вы обратились в солидный банк, его сотрудники обязательно дадут вам все нужные объяснения.

График платежей

а) Кредитный договор обязательно должен включать график платежей по кредиту, в котором зафиксированы конкретные даты и суммы внесения вами платежей в банк. График может быть частью самого договора или оформлен в виде приложения к нему. График обязательно должен быть четким и понятным для вас. в противном случае требуйте, чтобы его сделали именно таким: конкретная дата – конкретная сумма (она может быть от – до-- -)

б) Прикидывая выплаты, «заложите припуски» на форс мажорные обстоятельства — болезни, потерю работы и так далее). Честно рассчитайте свои возможности — способны ли вы будете погашать кредит при форс мажоре?

Полная стоимость кредита

Это не та сумма, которую вы берете в кредит. Это полная конечная сумма кредита со всеми ее составляющими. В договоре она должна быть четко указана. Кроме того, договор должен содержать информацию о реальной ставке по кредиту.

Обратите внимание на комиссию за выдачу и обслуживание кредита, за ведение счета. Как правило, банки не включают в график погашения кредита расходы, связанные с открытием и ведением счета, так называемые «банковские комиссии при кредитовании», ознакомиться с их наличием и размерами также можно только в кредитном договоре. Обязательно узнайте, нужен ли к вашему договору какой-либо вид страхования, что он включает, как и кому выплачивается премия в случае страхового случая и прочие нюансы. Многие специалисты советуют заемщикам страховать жизнь и здоровье, особенно на случай потери трудоспособности.

Штрафы за просрочку платежей

Заранее узнавайте про штрафы за просрочку платежей, особенно важно понимать — штраф будет исчисляться из всей суммы кредита или из остатка долга. Разница может оказаться огромной.

Условия досрочного погашения

Особенно внимательно надо изучить условия досрочного погашения кредита. Вашим кредитным договором может быть предусмотрен минимальный срок, раньше которого досрочное погашение кредита запрещено. Так как штрафы за досрочное погашение с 2011 года незаконны, банки часто вводят комиссию за досрочное погашение. Может быть предусмотрен срок, в течение которого комиссия за досрочное погашение взимается, а по истечении — нет.

Не менять правила

Не допускайте в договоре пункта, в котором банку будет разрешено в одностороннем порядке менять ключевые пункты договора – сумму, сроки или ставку процентов.

Досрочное расторжение

Иногда заемщики думают, что досрочное расторжение банк может применить только в отношении злостных должников, которые несвоевременно вносят платежи. Но в договоре могут указываться и другие причины, которые являются поводом для досрочного расторжения договора.

- несвоевременное информирование об изменении места жительства; - несвоевременное информирование об изменениях в финансовом состоянии (смена места работы, понижение заработной платы и т.д.); - несвоевременное информирование об изменениях в семейном положении (заключение или расторжение брака, рождение детей, усыновление и т. д.).

Не брать кредит в том же банке

Специалисты советуют не брать кредит в том же банке, где у вас находится депозитный счет. В случае, если не у вас, а у банка начнутся проблемы, вы не получите страховое возмещение по депозиту, пока не выплатите кредит. И еще — берите кредит в той же валюте, в которой получаете доход.

Персональные данные

В каждом договоре есть пункт об обработке и хранении ваших персональных данных, вы подписываете для банка разрешение. Но если там есть также разрешение о передаче этих данных третьим лицам, не удивляйтесь, что ваш номер телефона, адрес и прочая информация могут использоваться вовсе не по назначению и не только банком.

Документы для получения кредита

Практика показывает, что чем меньше банк запрашивает документов, подтверждающих вашу платежеспособность, тем выше будут проценты по кредиту и тем хуже условия его погашения. Не зарьтесь на простоту оформления. Кредитный договор — это как брак, для его успеха надо заранее хорошенько узнать друг друга.